打通科創金融風控難點 民生銀行精準“開方”
本報記者 慈玉鵬 北京報道
一直以來，科創企業具有“三高一輕”特點，即輕資產、投入高、成長高、風險較高。同時，在科技發展新形勢下，科創企業技術更新迭代更快速、商業模式更新穎、管理模式更特殊，上述問題導致銀行科創金融業務推進存在一定困難。
《中國經營報》記者瞭解到，民生銀行爲推動科創金融業務，打造了“民生易創”專屬產品矩陣，滿足企業股權融資、債權融資等多方位金融需求，提供“商行+投行”“債權+股權”“融資+融智”的綜合化金融服務。
同時，針對科創金融風控難點，民生銀行總行牽頭持續優化迭代端到端流程，設計專屬風險評級模型並完善風控預警等基礎系統模塊。民生銀行利用雲計算、大規模機器學習等科技手段，有針對性地提高對科創企業的數字畫像、產品/權益匹配和全程智能風險管理能力。
產品特點：專屬矩陣提供綜合化服務
某股份銀行人士表示，科技金融包含了一體兩面。一方面，是以科技引領金融創新，另一方面是以金融助力科技發展。對於商業銀行來說，金融要以人民爲中心，以服務實體經濟爲宗旨，充分發揮金融資源配置優勢，通過創新金融產品、改進服務模式，切實爲從初創期到成熟期各階段的科創企業提供金融服務，尤其是提升對中小微科創企業的全面服務質效，以金融之力助力高水平科技自立自強。
“科創企業需要的金融服務兼具綜合化和個性化。授信支持未必是科創企業最大的需求痛點，科創企業的金融需求範圍不再侷限於信貸，而是大大擴展，包括但不限於更便捷的結算管理、更定製的財富管理服務、更適配的產業資源嫁接、更精準的股權投資機構或資本市場鏈接等。注重財務指標分析、依賴抵質押物的傳統銀行信貸邏輯與科創企業的訴求是無法匹配的。”上述股份制銀行人士表示。
記者瞭解到，民生銀行近年來不斷提升科創金融能力。深圳市雙佳醫療科技有限公司是一家無創體檢設備製造商，是“專精特新”中的醫療龍頭企業。2023年，民生銀行客戶經理了解到雙佳醫療的業務特點和資金需求後，通過“易創E貸”融資方案提供了400萬元快速資金支持。雙佳醫療有關負責人表示：“民生銀行的‘易創E貸’審批和放款速度快，隨借隨還，使用便利。”
記者採訪瞭解到，民生銀行鍼對科創企業多元化需求，推出“民生易創”專屬產品矩陣，涵蓋“投、融、富、慧”四大產品系列，滿足企業股權融資、債權融資、賬戶管理與增值服務、諮詢顧問等多方位金融需求，覆蓋企業的全週期、全場景和全生態，提供“商行+投行”“債權+股權”“融資+融智”的綜合化金融服務。其中，“易創E貸”產品主打線上純信用方式，最高授信額度1000萬元，最長期限2年，從業務申請、授信審批到簽約提款，支持全流程線上化操作，隨借隨還、額度可循環使用。
民生銀行是如何實現科創企業融資方案快速落地的？記者瞭解到，背後重要支撐之一是數字化工具和智能化產品譜系。民生銀行在年初發布了科創金融螢火平臺，包括企業評價、產品服務、行研支持和股權撮合四個模塊。民生銀行相關人士表示：“企業評價模塊是我們借力政府徵信數據和第三方信息科技機構在企業經營行爲評價和科技實力評估上的專業優勢，結合既往營銷經驗，從‘看創新+看賽道+看未來’幾個維度，全週期、全場景跟蹤評價，對企業進行數字畫像，助力一線客戶經理精準識別優質企業並適配產品和權益。”
上述民生銀行相關人士舉例，將某科創企業的名稱或者統一社會信用代碼證號輸入該行的模型，模型會調動後臺大數據進行計算，結果將顯示該企業的評分結果和分層、全景信息及各層級適配產品/權益等相關數據。根據這些數據信息，一線客戶經理可以快速將適配產品與客戶需求進行對接匹配，極大提升客戶端的營銷服務能力。企業評價模型的數據在後臺有一定積累和沉澱後，將同時增強科創客羣數字化貸後管理與授信支持能力，打造從營銷、審批到貸後管理全方位的智能化科創企業營銷開發支持平臺。
記者瞭解到，做好科創金融必須具備相應的行業研究能力。在螢火平臺的行研支持模塊，民生銀行實行總分聯動，借力全國+區域的專家智庫、研究機構、大專院校的專業力量，指導精準營銷。借鑑優秀VC/PE做法，聚焦特色行業沙盤圖譜，通過對某一細分行業的產業鏈所有節點以及每個節點上的優質科創企業進行梳理和分析，實現精準和主動營銷，並逐步提升自身知識積累和團隊培養。
風控優化：設計專屬風險評級模型
科創企業具有專業性強、發展階段早、資產結構輕，死亡陷阱和爆發式增長概率並存等特點，與銀行傳統企業客戶差別很大，這對銀行提出了不小的挑戰。
記者瞭解到，應對科創金融風控難點，民生銀行主要在兩方面打基礎。其一是專業團隊組建，民生銀行組建總分支三級聯動服務團隊，構建跨部門、跨條線柔性架構，營銷、推動、審批、放款、貸後全流程敏捷協同。在重點分行組建專門的科創營銷團隊、中臺服務團隊，並設置科創專職審批人。
其二是專業能力提升。民生銀行總行牽頭搭建前述的科創金融螢火平臺，科創企業評價、科創行研支持、科創產品服務以及科創股權撮合的四大模塊，互通互聯，有機整合客戶、行業、生態等多維度信息，以科技型工具提升專業化服務能力。
科創金融風控需要科技能力支撐。經記者瞭解，民生銀行目前針對科創企業設計了專屬風險評級模型，出臺專門審批指引，建立了多層級專項授信組合，執行專屬信貸政策。同時，總行牽頭持續優化迭代端到端流程、完善風控預警等基礎系統模塊，健全以客戶爲中心的多維度風險評價機制，提升風險合規管控能力，堅持全流程風險管控。
民生銀行相關人士表示：“我行藉助人工智能全方位加大數字化工具運用，重點升級迭代風險管理方式，全面覆蓋客羣篩選、營銷觸達、產品創新、授信審批、貸前調查、貸中管理、貸後監控等場景。實踐中堅持‘三分貸、七分管’，尤其重點監控貸款資金流向，確保資金進入科創實體發展循環。同時，線上與線下有機結合，一方面充分發揮商業銀行在風控方面的沉澱優勢，另一方面利用雲計算、大規模機器學習等金融科技手段，有針對性地提高對科創企業的評級、信用風險評估、非現場監測和預警能力。”
未來，科創金融將如何優化提升？民生銀行相關人士表示：“從我行角度看，頂層設計方面，一是優化組織機構。我行將持續完善總分行科創金融特色服務支持架構，強化跨條線、跨部門一體化敏捷協同。民生銀行總行投資銀行部已正式更名爲總行科技金融部/投資銀行部，統籌全行科創金融業務，通過‘總行全局規劃引領、重點分行實施推廣、特色支行專項服務’聯動，全力提高科技金融綜合服務成效。二是打造專業團隊。提升總分支三級科創金融服務團隊專業能力，在重點區域試點設置科技金融特色支行，強化內部培訓提升、外部同業學習，深入瞭解科創企業發展特徵與業務訴求，提高科創企業綜合服務水平。三是完善保障機制。配套科創金融專項費用資源、差異化考覈激勵，尤其是執行專項盡職免責等保障機制支持，讓一線員工敢貸、願貸。”
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