壽險變數 醫療險保費恐暴漲

2021年壽險兩大挑戰對保費影響

壽險業每年都有要挑戰的「難關」。保險局正在檢討第六回合生命表,即國人平均餘命延長,同年齡死亡率比過去下降,同時依據市場利率,7月1日很可能面臨新臺幣保單責任準備金利率再降1碼(0.25百分點),兩因素若相加,下半年健康險保費可能要上漲10~30%不等。

壽險業現在用來計算保費的第五回合生命表是2012年7月1日上路,即已使用近九年,但在醫療科技進步下,國人存活歲數延長,壽險業者表示,啓用第六回合生命表,是反應真實狀況,對壽險保單來說是會「減費」,估計定期壽險保費可以省20~40%,終身壽險也可省5~10%之間,算是低利率環境中,保費終於能下降的好消息

而國人愛投保的利變終身壽險,亦可能因第六回合生命表,使得保費變便宜,在利率不變的前提下,有些保戶追求的內部報酬率(IRR)也會跟着提高。

但是因爲存活率提高,對於健康險,亦即俗稱的醫療險來說,保費就必須提高,影響最大是手術險,代表保戶「用得到的機率大幅提升」,壽險業估計保費可能要漲10~15%,住院醫療險亦會上漲近10%,長照險則是年輕族羣投保部分,也會漲快10%;重大疾病險則上漲5%上下。

由於保險局尚未完全拍定第六回合生命表的內容預計今年第一季會確定,屆時對各類保單保費的影響會更明確,且依據往例,很可能是今年7月1日上路。

原本依據公式計算,今年1月1日保單責準利率應該還要再降1碼,但保險局考量保戶觀感,所以暫時維持不動,目前新臺幣利率依舊與去年相當,保單責準利率與市場利率間仍有較大的差額,壽險業者說:「意思就是新臺幣保單利率沒有真實反應市場的低利率」。

目前新臺幣保單責準利率最高僅1.5%,最低已降到零利率,若再降1碼,則利率續創史上新低,重點是年輕族羣終身壽險保費大約要貴15%,健康險也會貴10~35%。

降息1碼(0.25百分點)遇上啓用第六回合生命表,壽險保費可以「中和」,即變化不大,利變壽險還可靠宣告利率,維持現有競爭力,但健康險就會保費「暴漲」10~40%不等,因此保險局仍會請各公司試算影響性,再決定如何調整