死殘醫療給付 去年首破3千億
隨着醫療險投保率提高，壽險業2020年死殘醫療給付首度衝破3,000億元。圖／本報資料照片
隨着醫療險（即健康險）投保率提高，壽險的健康醫療給付金額，也逐年增加，據保發中心統計，2020年壽險公司的死殘醫療保險金給付首度衝破3,000億元，達3,079億元，較2019年增加4.4％，且至少近11年來，給付金額都是逐年提高，去年死殘醫療保險給付已是2009年時的兩倍以上。
2020年全年壽險保險金給付共1兆8,730億元，比2019年時少了691億元，是近五年來首見衰退，幅度達3.56％，主要是壽險滿期金及解約金都比前年減少，滿期金給付比前年少了649億元，解約金給付則少381億元，應是金管會近年強力控管短年期儲蓄險、要求收取一定年期解約金等奏效。
值得注意的是，隨着壽險公司減少躉繳儲蓄險銷售，新契約保費2020年衰退28％以上，全年新契約保費僅9,168億元，全年保險金給付1兆8,730億元，是新契約保費兩倍以上，至少是2008年以來首見破2，若以去年總保費收入3兆1,640億元來看，保險金給付亦佔到59％以上，是2012年以來的新高。
即有些公司若新契約保費或總保費衰退幅度過大，早年賣的儲蓄險或保單給付突然爆大量，在資金調度上恐會有些吃緊，是否會出現變賣資產來理賠的問題，仍待觀察。
臺灣低利率環境已近20年，定存利率太低，錢紛紛轉往基金投資、保單等，將原本應是保障或長期資產累積功能的壽險保單，扭曲成短年期儲蓄險，壽險資產亦快速成長，近10多年來，金管會幾乎年年都有控管或導正壽險市場的措施，也讓壽險市場一再變形。
過去熱賣的躉繳六年期儲蓄險、連動債保單，造成每六年左右就有大筆滿期金給付，但也有保費迴流，保戶不停滾投新儲蓄險，後來無解約費用的利變年金橫空出世，解約金給付也開始爆增，保戶達到滿意點，就可解約，再尋找更好的商品；後來隨着金管會管制，短年期儲蓄險減少，但又變形成長年期保單滿6～8年解約就保本保息，另外還有月月撥回的投資型保單，撥回部分亦算解約金。
近10多年來，除了2016年外，每年都是解約給付高過所有保險金給付，2019年解約金給付高達8,262億元，創史上新高，佔當年所有保險金給付的42.5％，若加上滿期金、還本金、紅利等，生存保險金給付佔2019年所有壽險給付的近85％，也代表臺灣保戶還是愛「活着時領得到」的保單。
2020年因爲已接近接軌IFRS17，保險局管制力道更強化，加上低利率環境，傳統儲蓄險、尤其是固定利率保單幾無生存空間，壽險公司也不再敢衝太多短年期儲蓄性質高的保單，所以去年保險給付有減少，解約金給付降到7,881億元，滿期金給付降爲4,395億元，兩者合計就比2019年少逾千億元以上。
因爲住院醫療、手術、重大疾病、失能扶助險等投保率提高，壽險的健康險給付金額也逐年上升，2020年個人健康險給付已近1,500億元，比前一年成長快6％，加上團體健康險則近1,600億元，已佔整體壽險給付的8.5％。若再加上身故、意外失能等給付，全年達3,079億元，亦創下史上新高。