財訊/銀行消失中... 70萬金融人員怎麼辦?

文/廖君雅、林文義

3月中旬的一個假日午後,位於臺北南京東路上的某銀行行員工正在拉下鐵門營業大廳內,悄然無聲地收拾打包個人物品,他們正面臨被調職的命運,也有少數幾位選擇退休,一股低盪的氣氛,在這過往人潮洶涌的營業大廳內瀰漫開來......。

過去1年來,光是合作金庫銀行和渣打銀行以分行營運成本過高爲由,就向金管會申請裁撤據點,一口氣就有26家分行急速消失中。

以往衡量一家銀行的實力,多以分行數量作爲指標,但現在,情勢已經改觀,在智慧手機普及化之後,指間金融行爲快速發展數位金融時代,分行的價值已大不如前。Bank3.0來了!金融科技創新 正在改變銀行面貌

今年1月13日,金管會主委曾銘宗宣佈啓動「打造數位化金融環境3.0政策」;自此之後,曾銘宗儼如Bank 3.0傳教士,無論是在公開場合或在自己經營的臉書上,都大力鼓吹業者要發展數位金融業務,「金融科技的創新,正在改變金融業的風貌,尤其是臺灣金融業各分行幾乎以櫃員爲主,機器爲輔,未來都該考慮轉型!」

曾銘宗政策發想的來源,正是一本名爲《銀行轉型未來式:Bank 3.0》的書。作者Brett King在書中提到,在行動科技的普及發達下,金融服務全面開放,不再是銀行的專利,銀行應該更重視虛實整合和社羣經營,加強與客戶的互動,未來才能存活

金融數位化的浪潮,正以你我想像不到的速度逼近全臺各個角落。7月16日上午9點,在臺北集思臺大會議中心舉辦的一場Bank3.0研討會中,着有《數位銀行》一書的金融趨勢專家Chris Skinner正在向臺灣的銀行業者演講,他發出強烈警訊,「在英國已有人開玩笑地說,可以用狗去管一家數位銀行了!」

或許讓狗來管銀行有點危言聳聽,但這股數位化潮流早就入侵歐美國家,其中最具代表性的成功案例,就是葡萄牙的ActivoBank。這家銀行隸屬葡萄牙千禧銀行集團,在葡萄牙有300多家分行,然而近年來戮力發展數位化,「他們分行員工只有3到4人,而櫃檯幾乎不做帳戶型的現金交易,因此也不需要設置金庫和保全。」中信金控數位金融處處長周郭傑在參訪後頗有心得的說;「在人潮流動密集的賣場選點,並且大打行銷廣告,更能讓客戶留下深刻印象!」

然而,從ActivoBank的成功案例中,我們也看到了一絲隱憂,「如果一家分行只有2到3位行員的話,那其他的行員怎麼辦?」

來看看以下數據,英國匯豐銀行拚轉型,2年內將在全球大規模裁員2萬5000人,以及1成的勞動力。荷蘭最大的金融服務公司荷蘭國際集團ING,宣佈未來3年要裁員1700人,而省下來的薪酬,將全力用來投入網銀事業;英國銀行業的分行家數每年正以2%的速度快速縮減;美國摩根大通銀行宣佈,在2016年底前,將關閉300家分行,裁員5000人。

數位銀行的浪潮,同樣的襲向臺灣,即使步伐稍慢,但卻已隱約聽到一波波潮水逼近的聲音。首先是智慧手機普及化後,網購消費加速發展。統計顯示,臺灣消費者使用手機購物的比率,在一二年只有28%,到一四年已超過62%,比香港、新加坡、日本和韓國等地成長還快,這股威力已經對實體零售業造成巨大沖擊,燦坤屈臣氏和統一、全家超商等,已經開始轉型做電子商務。

分行不再值錢!合庫大幅縮減,其他銀行將跟進

影響所及,未來民衆運用網路銀行、手機就可滿足基本金融需求,銀行的實體通路價值隨之面臨威脅。目前,只剩3成的民衆會到銀行臨櫃,使用網銀、ATM等非實體交易筆數也逐年攀升,佔整體業務的7到8成,「以前客戶大概只有在家裡或辦公室會用電腦,但現在完全不一樣,」…(本文截自財訊482期,詳全文)

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