附保證保單 3大優勢搶鏡

附保證保單適合有資產傳承規劃的高資產客羣、退休族、屆退族。圖／本報系資料照片

雖然全球經濟緩慢復甦中，但疫情反覆，加上美國聯準會(Fed) 何時縮減購債規模甚至升息，都讓金融市場繃緊神經。其中，受到市場波動因素，讓有保證機制的「附保證商品」因此蔚爲風潮，隨着今年3月「新版」附保證保單法規上路，壽險業者也紛紛因應新法規再推出「升級版」保單。

而新版保單和過去有何差異？整合市場評論，歸納出有三大優勢，功能可說是再升級，相信會吸引到更廣大的族羣，作爲退休規劃或是資產配置的重要工具。

前兩大優勢，都與費用有關。首先，分層收費、費用凍齡。從3月1日起，「新版」附保證保單的保證費率，會依不同年齡、性別收取費用，也就是說，而保證費率是依據投保年齡性別所決定，不會隨着年齡增加而改變身故保證費用率。例如，55歲男性投保、保單持有到75歲時，保證費用率仍是以55歲投保年紀來收取。臺灣人壽指出，過去附保證保單的購買者大多是較高年齡族羣，隨着新的制度上路，預期購買年齡層會往下，可望吸引中壯年齡層提早做資產或退休金規劃。

另外，第二個優勢則是費用外收、淨值穩健。富邦人壽說明，有別於舊式身故保證費用於經理費中每日收取，新版保單改爲每月透過保單價值扣取，讓帳戶淨值更穩定，參與加碼的機率也相對較高。還有是，國泰人壽補充，以舊版的「飛揚人生」改版爲「真飛揚人生」爲例，改版後的經理費也較低，這也會反應在帳戶的淨值上。

而第三個優勢，則是資產傳承。富邦人壽先強調，身故後，在無匯差的影響下、保險公司可提供身故保本保證；至於在受益人部分，臺灣人壽表示，新版保單身故保險金可指定受益人領取，可達到資產傳承效果。

除了新版的三大優勢，附保證保單原來的特色，仍是維持。三大壽險公司皆表示，附保證保單的好處，是每月能提供穩定現金流入當作生活費用，因此，此類產品適合有資產傳承規劃的高資產客羣、退休族、屆退族；另外，臺灣人壽則強調，一般的投資型保單年金險，若客戶在年金化之前身故，大部分僅會退還屆時的帳戶價值；而附保證保單則是身故保本，有其優勢。

最後提醒，選擇附保證保單做爲資產規畫，另外也需要了解委託代操的資產管理公司、能否有管理長線資金的實力。富邦人壽建議，民衆選擇該類保單，除了依據「保險公司的經營狀況」，委託代操機構在過去「波動度高低」、「專業度」兩大歷史績效上，也是判斷基準。多家壽險公司委託代操的施羅德投信，便有多年實戰經驗、績效不俗，且能靈活掌握資產輪動機會、精選優質標的；特別是當市場震盪時、嚴謹控管風險波動，讓帳戶表現能相對穩健，獲得青睞。能兼顧下檔防禦與上漲潛力，可說是資產管理專家。