公教年金改革衝擊 保險業者建議兩招因應

公教改革上路,公立教師退金將縮減。(圖/記者林世文攝)

記者戴瑞瑤臺北報導

公教年金改革7月上路,月減數千元到2萬元者所在多有。過去曾任小學教師的磊山保經副總經理施義宏,他建議2招,一是及早準備、二是利用還本金退休金

公教人員工作原本最受上班族推崇的是優渥的月退俸,但隨着國家財政困難,政府推動年金改革,公教人員首當其衝,新制7月起實施,軍人年改也已經立法院三讀過關,就等行政院公告施行時間

65年次的磊山保經施義宏副總經理原本也是小學老師,在擔任特教導師期間常拿出導師費幫班上學生買餐、辦活動,後來發現從事保險工作可以幫助更多人,在2006年放棄公職,轉換跑道當壽險顧問客戶以公教人員爲主,「本島只有臺東沒有客戶。」最近他接到許多新舊朋友來電諮詢年改後月退俸縮水的問題

「現在公教人員面臨繳多、延退、領少的三種困境。」施義宏表示,他當年到學校報到時,人事單位就告知他「你沒有18趴優存」,因而對公教朋友的退休問題特別關心,總是建議客戶及早開始。

他透露自己有個客戶,夫妻都是教師,過兩年便可以申請退休。在6年前分析退休規劃時,考量孩子已經出社會,家庭開銷下降,採用他的建議,配合退休時程,集中火力投保6年期繳的還本型增額終身壽險,每年繳168萬元保費,今年9月起每年領約24萬元,活多久、領多久,等於每月可增加2萬元穩定現金流

「客戶擔心上了年紀,身體較容易出狀況,接受建議內附第2到6級殘廢時豁免保費,確保退休生活品質。」施義宏說,客戶看到年改上路的消息,很慶幸自己當初做了退休規劃。

對於還沒開始準備退休金規畫的公教人員,施義宏建議依人生三階段思考,分爲年輕族羣、屆退族羣、退休族羣。

首先是年輕族羣,距離退休時間尚長,應該早早善用時間複利力量,爲將來的自己準備補充月退俸;可承受風險較高的積極型客戶,每月可投資資金80%用於投資型保單、20%用於購買年金型商品,若是個性較穩健型客戶,則拉高年金型商品比重,例如每月可投資資金的40%,剩餘60%用於投資型保單。

再來是屆退族羣,隨着時間接近退休年紀,投資工具選擇應比年輕時穩健些,施義宏建議將可投資資金分爲50%、50%,分別用於年金險、投資型保單,不過要留意,投資型保單連結標的改調整爲穩健型共同基金代操基金或目標到期基金。

屆退族羣若手邊資金較寬裕,除上述規畫外,可考慮加大力道投保增額壽險,有助加速累積退休資產;現在市面上有些增額壽險商品提供轉換年金的選擇權,方便規畫退休準備者。

至於已經退休族羣,因退休金領取分成一次領、月領,施義宏建議,選擇一次領的人不妨將錢拿去買即期年金,管控自己的開銷,以免花用過度;選擇月退俸者,可視個人風險承受度,將4分之1到4分之1的月退俸用於投資型保單,爲自己爭取更加退休生活品質的機會,其餘3分之2到4分之3用於年金險。

施義宏提醒,雖然退休族羣可以買投資型保單,但一定要將「風險」兩字放在心上,連結標的選擇應取穩健或保守型工具。

最後,施義宏強調,不論是哪種職業的上班族準備退休規畫,都要先安排殘扶險等健康醫療保障,還有一定要記得保單豁免條款,才能確保在保險保障不致因殘廢或身故繳不出保費而中斷