勞保瀕臨破產!國人退休信心低 做到3件事苦退變樂退

勞保瀕臨破產國人退休信心低 做到3件事苦退變樂退。(示意圖/Shutterstock)

勞保瀕臨破產,不是漲保費就是砍年金,無論哪一種,對你我的退休,都意謂着多付出、多準備。你的退休準備夠嗎?根據臺灣人壽與政大的調查,尚未退休的國人,過半數認爲退休金不夠、近4成沒準備退休金。該如何在財務健全下退休?

國發會的最新統計顯示,2026年時,65歲以上人口將佔總人口20%,年輕人、中壯年的扶養負擔會更沉重。再過幾年,全民將一同迎接超高齡的臺灣,「如何規劃好退休生活」成爲多數人最大的煩惱。

政大商學院與臺灣人壽日前共同發佈「2021臺灣高齡社會退休生態觀察指標」大調查,結果顯示,國人「退休信心指數」已連2年不及格,落在59分左右。其中最令人擔心的面向,主要有退休準備不足、退休理財行動力低,還有醫療長照資源短缺。這些憂慮如何化解?未退休族怎麼做好準備?本文整理專家的重點建議

●憂慮1:退休準備不足,樂退變苦退

Q1:憂勞保破產,怎麼提最划算?

A1:未退休族及早自提、選擇最高6%

勞保財務吃緊,讓未退休族擔心從「樂退」變「苦退」。調查指出,每2個未退休族中,就有1人覺得未來退休金不足夠(50.4%);74.1%的未退休族,認爲未來年金給付會再調降,他們想依賴政府、但也明白不能太依賴。

政大風險管理保險學系教授黃泓智指出,勞保財務缺口太大,要靠政府年改纔有可能解決。不過政策落實將會循序漸進,他建議民衆,現在就開始同步着手退休準備,不宜等年改後再來煩惱。

民衆對勞保的財務嚴重性,大都有一定程度認知,6~7成人認爲給付會再調降。黃泓智說,如果希望勞保基金30年內不破產,最有機會的方法,就是政府同步採取多元的解決方案:調降給付、提高保費,同時由官方挹注資金

根據黃泓智的勞保財務狀況試算,政府每年若挹注200億元、勞保年金給付降低到60%,或是政府每年挹注1000億元、勞保年金給付降低到70%,都能讓勞保基金有30年的存續期間。然而,調降給付到60~70%,對民衆將是很高的負擔。

現行勞退基金制度,民衆可以自選提撥0~6%比例存入退休金,但大部分未退休族並不會特別選擇自提。黃泓智按試算建議民衆,自提是最佳選項,且應該提到6%。若有自提,每月須額外投資金額可從4808元降到1638元;若個人的投資報酬率又有6%之高,那麼每月須額外投資的金額,只要700多塊就夠用,可以補足退休金缺口。

他也建議民衆「及早自提」,因爲愈早提、效益愈大。一名25歲的勞工,每多自提1%,增加的所得替代率有3.8%;但若等到40歲才自提,每自提1%,只能增加1.9%的所得替代率,等於直接砍半。

黃泓智並呼籲政府,應增加民衆在勞退新制的自提意願跟行動,同時鼓勵國人,自己額外投入資金做好退休準備,才能解決退休金缺口問題

面對勞保可能面臨的危機,日常自己額外投入資金做好退休準備,才能解決退休金缺口問題。(示意圖/Shutterstock)

●憂慮2:沒準備退休金,理財行動力低

Q2:30~50歲未退休族,何時啓動理財最理想

A2:及早開始做紀律性投資,更能享受複利效益

調查同時發現,在退休準備上,未退休族缺乏行動力,近4成沒準備退休金,主因是經濟能力不足、抑或是還在觀望。

許多30~50歲的未退休族認爲,自己存款不夠,因此遲遲不進行理財。但政治大學金融學系教授楊曉文提醒,退休理財的最高原則,是透過更長期複利的效果,來累積退休準備的金額。換句話說,不必擔心本金太少,愈早開始愈好,用時間滾出財務複利。

「就算每月只存1000元,存60個月,就有至少6萬元本金,同時還能享5年複利效益。」如果金額再放大、時間再放長,成果還會有更可觀。至於時間多長才能算「長期」?楊曉文說,她認爲大約30歲開始、65歲退休,算是比較理想的長期定義。

楊曉文還建議除定存外,未退休族也可以從低門檻的理財工具入手,提高行動契機。如本次調查中發現,年輕族羣有愈來愈高比例投資零股,更有近4成未退休族曾用過零股準備退休金。她認爲,退休準備應該及早開始,退休後繼續理財、善用自我價值再就業,也是值得鼓勵的趨勢。

日常開銷費用、醫療給付、長照成本都是退休後的財務缺口。適當配置的醫療保險是可以考慮的選項。(示意圖/Shutterstock)

●憂慮3:醫療保障、長期照顧資源不足

Q3:退休後財務缺口擴大,如何因應

A3:理財不停擺、多方參考長照與醫療險種

高達95%的未退休族,擔心健保的財務不健全,自費項目變多、住院負擔差額增加等,都是隱憂。此外,未退休族對長照的瞭解程度明顯不足,逾6成人不熟悉政府近年積極推動的「長照2.0制度」,也沒有深入研究投保商業的長照險

日常開銷費用、醫療給付、長照成本都是退休後的財務缺口。每個人需求不同,楊曉文建議,應先制定好個人目標,並在能力範圍內儘量把缺口縮小。她分享一案例,是50多歲高齡失業者,由於勞退、勞保給付不足,造成財務缺口;但幸好當事人過去有購買醫療和長照險,某程度有效分擔了財務壓力,只需再張羅生活開支即可。

她指出,家庭照護功能正在減弱,每個人死亡前須被照護的時間,平均高達7.3年。實支實付的住院醫療險、商業長照險等險種,是民衆做長照與醫療規劃時,可以考慮的選項。

臺灣人壽副總經理賴玉菁也認爲,未退休族需要做好「3個防護」:安全的防護、確保財富穩健增值、事先做好資產傳承。「想達成這3個目標,可以挑選適合自己的保險方案。」她建議未退休族,如果經濟能力許可,在小額股票投資之餘,也可以研究儲蓄型保險、類定存保單,多管齊下,讓自己的退休生活更沒負擔。