利率持續下降大額存單依舊一單難求 可"線上轉讓"

(原標題利率持續下降大額存單依舊“一單難求” 玩法升級可“線上轉讓”)

大額存單作爲銀行的一項安全穩定、收益較高的存款產品,一直備受投資者青睞。近期,《證券日報記者在走訪多家銀行網點後發現,大額存單的銷售情況相當火爆,成了銀行理財產品中的“香餑餑”,甚至有不少投資者爲此提前預約,拼“手氣”搶單。

記者還注意到,有國有大行推出了可轉讓的大額存單產品,部分中小銀行更是嘗試在第三方平臺上轉讓。

寶新金融首席經濟學家鄭磊在接受《證券日報》記者採訪時表示:“相較銀行其他理財產品,大額存單更加穩健安全,收益也略高。因此不難理解,原來喜歡買穩健高收益理財產品的客戶,現在都轉向去搶大額存單了。”

大額存單今年供不應求

《證券日報》記者通過多個途徑調查瞭解到,今年以來大額存單非常搶手,往往是“一單難求”。

“今年以來,搶購大額存單的客戶太多了,近半年來都是供不應求狀態,用‘搶購’形容一點都不爲過。”一家城商行理財經理向《證券日報》記者透露。

一家股份制銀行的經理向《證券日報》記者介紹稱,“銀行發行大額存單,需要向央行報備,然後按計劃發行。有不少客戶詢問過大額存單產品,但我行已很久沒有配額了,因此無法滿足客戶這方面的需求。”

記者還發現,有家公衆號平臺專門撰文,向投資者傳授如何能更成功地搶購到大額存單。大額存單銷售火爆的情況由此可見一斑。

記者獲悉,目前求購大額存單的渠道並不單一,除了等待發行時搶購外,還可以通過轉讓方式購得,目前已有銀行開始試水大額存單的線上轉讓業務。

工商銀行是近期率先推出可轉讓大額存單的銀行。《證券日報》記者瞭解到,工商銀行此次發行的可轉讓大額存單爲2020年第七期個人大額存單。該產品分爲1年期、2年期,年利率分別爲2.25%、3.15%,在同期限基準利率基礎上上浮50%,起存金額20萬元。

部分中小銀行更是開始嘗試在第三方平臺上轉讓,部分銀行甚至可以根據約定爲用戶匹配符合條件的自然人用戶受讓。記者在京東金融APP上發現,稠州銀行當前發售的部分個人大額存單產品可隨時進行線上轉讓,由京東金融提供線上轉讓平臺。

長期大額存單最搶手

一家城商行的北京地區營業網點經理在接受《證券日報》記者採訪時表示,以往比較受歡迎的理財產品是利率較高的結構性存款。隨着結構性存款收益率的下調並按市場浮動以後,大額存單開始變得搶手了。

《證券日報》記者走訪北京地區多家銀行營業網點後發現,結構性存款市場確有明顯降溫跡象,部分銀行甚至一度停售結構性存款產品。普益標準數據顯示,截至今年9月末,銀行結構性存款爲8.98萬億元,較年初壓降1.82萬億元,降幅達16.84%;較4月份時的峰值壓降3.16萬億元,降幅達26.07%。

零售金融監測的數據顯示,今年9月份,大額存單共發行421只,環比增加5.78%。其中,3年期大額存單發行量佔比爲35.87%,環比下降4.08%,處於全年較低水平;1年期以下大額存單發行量佔比50.12%,環比增加6.4%。

下半年以來,國有銀行長期大額存單發行量更是大幅減少。在9月份新發行的大額存單中,大部分產品期限都在1年以內,2年期和3年期產品分別只有2款,5年期以上產品沒有。

一位銀行從業人員對記者透露:“不同期限的大額存單產品,受市民歡迎的程度也不一樣。在9種期限中,3年期、5年期等長期產品因利率較高,最受用戶歡迎。但銀行爲了控制攬儲成本大都會減少長期大額存單的發行量,這也是造成大額存單供不應求的主要原因之一。”

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮在接受《證券日報》記者採訪時表示,大額存單銷售緊俏的原因有兩個。一是理財產品向淨值化轉型後,保本型理財逐步淡出市場。但投資者對低風險的存單類產品的需求仍然較高。大額存單具有存款的“保本”性質,易獲低風險投資者青睞。二是資管新規後,理財產品持續整改,一些具有錯配特徵的“高息”理財產品逐步淡出市場;大額存單利率相對較高,因此更具吸引力

建行研究院青年研究員曹磊對《證券日報》記者表示:“近期股市橫盤波動,投資效益不佳;同時,房住不炒壓抑了部分客戶投資房產的熱情,導致大量儲蓄流向風險相對較低、利息收入穩定且相對較高的大額存單。”

大額存單利率持續下降

《證券日報》記者還發現,大額存單的發行利率也在不斷下降。近兩個月發行的大額存單已經沒有利率超過5%以上的了。在之前的5月份,部分農商行發行的大額存單還有利率超過5%的產品。

《證券日報》記者走訪的另一家股份制銀行營業網點經理介紹稱,目前該行大額存單利率普遍下調,去年還有利率達4%的產品,現在同類產品最高利率也就3.48%左右,3年期以上的大額存單已成稀有品了。

記者通過調查梳理後發現,銀行現在發行的1年期20萬元的大額存單利率基本維持在2.1%至2.25%之間。除個別銀行外,2年期與3年期20萬大額存單利率基本維持在3%與5%之間。

山東濰坊市地方金融監管局副局長歐永生對《證券日報》記者表示,近期銀行主動下調負債端存款利率,主要是爲了緩解息差縮窄帶來的壓力,推動實體經濟融資成本下行。銀行讓利有多種途徑和渠道,但最主要的方式是在資產端降低利率,這樣一來息差會收窄,因此需要負債端的存款利率及時策應。負債端利率調整要在結構上做文章,尤其是降低結構性存款和大額存單利率,這樣銀行才能更好地平衡合理讓利和防範風險擴散之間的關係。