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錢世傑／存錢應有的高階思維

▲想多存點錢，就要在主業、副業與投資理財上多花點腦筋。（示意圖／Pixabay免費圖庫）

●錢世傑Dr. J／低調的法律及投資研究者

爲了彩券中獎而翻臉，何必呢？

最近威力彩史上最高頭獎31.2億於7月開出，由兩注均分，坊間傳聞某金控銀行法金部門多名員工集資包牌，中了獎之後集體辭職，辭職消息沒多久，民衆纔剛羨慕不已，又爆發出中獎員工的「獨吞」事件，據稱有一位得獎者說那一張中獎的彩券並非包牌範圍，同事爲此掀桌鬧翻的傳言，這一場鬧劇成爲茶餘飯後的話題，我們要拆解一下這一起事件的理財思維。

法金部門的員工，男的西裝筆挺，女的高雅套裝，在一般人心目中已經是投資理財界的專業人士；只是這些人們眼中的專業人士，投資理財主要還是靠「偶發性事件」來累積財富，而且假設獨吞、翻臉的戲碼爲真，我的腦海中浮現出遠古野蠻人時代爲了一塊肉大打出手的戲碼。

筆者也不是自命清高，自己也曾經在流連在這種靠偶發性翻身的賭局中無法自拔，回憶起樂透彩剛發行的時候，還曾經一路買到宜蘭，只要馬路上看得到的彩券行，一定進去買上一張，別人的包牌是包號碼，我是瘋狂到包彩券行：一間一張，只希望一夕致富。

隨着理財的修練愈來愈深，才發現這是一種大腦成癮的症狀，終於體會到就算真的一夕致富，日後會因爲更多的賭博型投資而口袋空空；之後的日子，靠着一些戒斷的策略逐步地遠離這種以「偶發性事件」累積財富的方式，修正爲靠自己的努力、知識投資理財、累積資產。

當然，成癮很難戒斷，每次癮頭又犯上之際，很想要再買一張、兩張彩券的時候，就設想自己變成了郭臺銘，靠着專業知識而累積了大量財富，怎麼可能花時間去買彩券呢？既然自己想要成爲一位專業的投資理財人士，就要學習真正投資理財的策略。

▲「偶發性事件」累積財富的方式可能只是一種大腦成癮的症狀。（圖／取自免費圖庫pixabay）

靠着「收入-儲蓄=支出」的公式累積財富

這一段愛賭的人生歷程，讓我的財富累積速度極慢，直到覺醒之後，纔開始省錢存錢；只是我的情況和大家一樣，收入太少，扣除掉各種貸款、學費、生活基本開銷之後，也是所剩無幾，一年存不到10萬元。

50,000-42,000=8,000元（每月儲蓄金額）8,000*12=96,000元（每月儲蓄金額）

於是我開始製作日記帳，並把花費分類，逐步檢視有沒有不必要的支出，把不該花的錢省下來，可是說起來很簡單，做起來未必很簡單；舉個例子，一個月飲料費用3,000元，餐廳用餐八次5,600元（每次700元），如果少喝一點飲料、少上幾次館子，每個月就可以省下4,000元，每一個花費項目都省一點，累積起來也是不錯的數字。

只是控制慾望談何容易，一次又一次的失敗讓我體會到人性在慾望前的脆弱與無助；直到看到一本書中提到調整公式的順序，把「收入-支出=儲蓄」的公式順序調動一下，修正成：

「收入-儲蓄=支出」

這樣子一調整還真有效果，每個月要存的錢先留下來，剩下的錢才能花掉，如果多存的部分，就當作犒賞自己辛苦堅持的成果，當時設定的存款金額是1.5萬元，每個月就是18萬元。

調整順序的效果非常顯著，每年存10萬元，馬上提升了80%，一年可以存上18萬元；只是這樣子的資產累積速度還是很慢，雖然當時有搭配投資理財，可是投資理財的知識很粗淺，耐不住漫長的等待，很容易在聽明牌、短線操作之間打轉，賺賺賠賠、日復一日的短線操作，最後算下來不賺不賠就算不錯了，有些年度甚至於是負數收場。

公式順序調整雖然有助於資產累積，但問題就在於累積的速度太慢，會讓自己選擇風險高的投資策略，到最後可能偷機不着蝕把米，賺來的錢都賠光了；因此，我必須要開始研究如何讓本金加大…

創造財富必須修正公式爲「收入=支出+儲蓄」

支出的限縮有其限度，例如飲料或許可以不喝，平常儘量不上館子，但是交際應酬總是難免，很多支出是不得不的開銷，甚至於隨着通貨膨脹的速度，就算再省，這些支出也是逐年成長，日子久了，每個月的儲蓄還是有限。

企業也是一樣，當賺錢模式達到了一個瓶頸，銷售金額難以增加的時候，想要賺更多就是控制成本（cost down），剛剛第二個公式「收入-儲蓄=支出」屬於控制成本的概念，只是不管怎麼想方設法的控制成本，還是有其限度，所以很多毛利率不足5%的企業，說難聽一點只是替別人當奴工的打工仔，每天流淚流汗也賺不了幾個錢。

想要高毛利、高營業利益率，就必須要轉型以賺取更多的收入，企業如此，個人也是如此，於是我把公式又再修正了一下，調整成爲：

「收入=支出+儲蓄」

這個公式的解讀也不難懂，假設每年支出50萬元，想要儲蓄50萬元，代表個人的收入是100萬元，讀者或許想要問，原本自己的收入才60萬元，哪來的100萬元。很簡單，不足的40萬元就要想辦法達成？

這一個公式的調整可以讓你想辦法去開闢收入來源，於是我開始思考本業調薪能否增加收入？如果本業升遷速度有限，可否跳槽來增加本業薪水？（請參考下表）

一般人想要讓本業有翻天覆地的成長可能有點困難，接着就是找出一些可經營的副業，比較辛苦的就是閒暇時間付出勞力，例如假日在uber eats送餐、路邊舉牌，稍微需要一點專業的就是接case，例如翻譯文章、繪製插圖，也有些從事批貨買賣交易，像是前往日本買一些藥妝、電器，帶回臺灣賺取價差；也有些人會製作手工製品、甜點小吃，透過網路銷售賺取利潤。

我個人則是寫寫文字、出版一些書，賺取一些辛苦錢；這些稿費帳面上雖然不多，但是檯面下的收穫卻是不少，因爲隨着投資理財知識的分享，也讓自己的實力獲得回饋而逐步提升，投資理財項目成功的比例逐漸提高。總之，主業、副業與投資理財成爲我想要增加收入的三大項目，新的一年度想要賺多一點，就要多花點腦筋。

結論

猶太人傳世的塔木德致富經典，裡面敘述了猶太人投資理財與致富的經驗；以此反思我們的社會，有沒有可以流傳後世的致富智慧呢？還是說聽聽明牌、坑殺散戶、買買彩券碰碰運氣，這些居然淪爲我們投資理財的核心。

本文從傳統「收入-支出=儲蓄」，再談到自己是如何修正爲「收入-儲蓄=支出」，藉此強迫自己儲蓄、累積資產的心路歷程；最後覺得光靠節約開支，對於自己資產成長仍有所不足，又再次地提升爲「收入=支出+儲蓄」，在固定支出下，隨時思考有沒有創造財富的機會，如同企業轉型一樣，讓自己成爲一個轉型成功、毛利率高的新興產業。

目前我在上述公式的操作下，自己投資理財的觀念也逐步成長，目前也有效地讓資本快速成長，每達到一定數字時，就會選擇安全性較高的投資標的，讓自己的財富產生穩定增長的正向循環。

謹以此文與大家共勉，祝福大家投資順心。

錢世傑／存錢應有的高階思維

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