天下／尼爾．克諾斯：臺灣銀行業要放下自尊心
星展銀行首席創新長尼爾．克諾斯（Neal Cross），參加「2017天下經濟論壇」專題論壇「亞洲金融業的演化與再生」。出身科技業，獲得2016年「全球最具顛覆性的創新長」殊榮的克諾斯認爲，金融科技將會大幅降低客戶的營運成本，對人類生活帶來深遠影響。但他對區塊鏈態度較保留，認爲愈多銀行使用、愈普及後，才能見到效應。以下爲克諾斯的演講記要：
金融科技（FinTech）近期非常熱門，但也有讓人感到困惑的地方。我認爲，金融科技將會是一個兆元美元的產業，可分成五種不同的形態。
事實上，金融科技是一種提供新金融服務的新科技，而不是重新發明金融產業。你用金融科技去付款就是付款，你用金融科技的技術去貸款，就是貸款。金融科技就是金融界應用的方式，會帶領金融界改變。
會有什麼樣的改變？
第一，就是科技公司可以從金融公司獲利，Paypal就是個例子，其他公司看到Paypal以支付工具的形式賺錢，也跟着投入。
第二，雲端運算也會帶動金融公司轉變。有了雲端運算，客戶用一分服務付一分錢，十億服務會付十億元，所以營運成本大幅降低。
金融科技是從支付着手，當中有很多交易的成本。很多電子公司就是從支付開始，讓使用者變得更便利，從衆籌和借貸平臺、到理財顧問的服務等。重點不見得是機器人理財，而是運用相關技術提供理財的建議，另外還有保險業務，最後是私人保險業務和企金業務。
五類FinTech影響未來
我認爲，有五大類金融科技公司會影響未來金融產業。第一類是銀行，銀行必須轉型爲金融科技公司，現在許多銀行都轉入數位化，成爲金融科技公司，他們的競爭處境就會改變。譬如星展銀行的競爭對手不見得是傳統金融業者，而是科技公司。
第二類是傳統銀行軟體供應商。但現在我們看到數位銀行，能從不同科技公司取得軟體工具，不一定要從傳統銀行軟體開發商取得。
第三類是金融科技公司和銀行合作，第四類則是金融科技公司和銀行競爭要讓銀行消失。有些人認爲第四類賺不到錢，應該要和銀行合作，因此現在很多從B2C（企業對客戶）業務轉到B2B（企業對企業）的開展模式。
第五類在亞洲影響非常大，叫作4B企業。他們有十億美元市值、十億個客戶、有人才、有絕佳品牌，像騰訊、阿里巴巴等，它們也跨入支付業務，在中國的發展不可限量。
譬如支付寶的存款高達1200億元。在中國有30%的保險都是透過金融科技公司購買。
金融機構也重新回到學校學習，開發金融科技產品，富有創業精神和實驗精神，金融公司也開始學習區塊鏈，人工智慧等新技術，進一步想如何打造生態系和平臺，思考其他人如何運用平臺。
譬如，平安集團是其中的佼佼者，它還提供搬家公司服務給客戶，甚至交通、飲食、娛樂都串在一起。星展也開發用指紋就可以開戶的服務。
這當中，創新非常重要。新科技如區塊鏈公司被創投併購，也有很多銀行去併購區塊鏈公司，去年就有上千個併購案發生。銀行最後就要運用新科技和別人合作，提供新的體驗，所以金融服務會愈來愈隱形化，未來會自動地完成。
先普及，區塊鏈纔夠影響力
我認爲，區塊鏈是令人振奮的科技，但要普及後纔可能發揮效用。我們可以在銀行間透過區塊鏈傳遞訊息，但要等到一個轉折點出現，也就是銀行間都用區塊鏈技術，纔會產生效應。
區塊鏈只是改變銀行間過去沒有建立的信任管道。所以重點是要有夠多的銀行一起採用區塊鏈技術，可以用區塊鏈平臺去傳遞訊息，纔會產生影響。但是今年嗎？明年嗎？我不確定，因爲沒人可以說得準。
對臺灣銀行來說，銀行要放下自己的自尊心，瞭解自己不是什麼都懂。因爲世界已經變了，可能你的客戶、外面的大學生，都比你懂得多。答案可能已經不是在你的內部團隊，而是在外頭。
面對未來，如果銀行要展開創新旅程，就要去減少客戶和我們金融機構打交道所花費的時間，要花時間去了解客戶和我們往來最在意的事情，可能背後是重要的人生夢想，而不只是借貸。