退休理財術－薪世代善用兩保單 打造退休安全網

想轉職、創業的人愈來愈多，但大部分人仍是領固定薪的「薪世代」。壽險業者表示，薪世代若想好好退休，除了平時就該練就多功力創造自己在職場不可取代的價值、擠出時間兼差多賺錢培養斜槓力之外，還可善用「失能扶助險及利變型壽險」兩大保障，爲自己的退休生活做好萬全準備。

全球人壽商品部副總經理鄭中安指出，受薪族羣的「薪世代」準備退休的第一要務，就是先把萬一不能工作或者退休後可能發生的風險先移轉，全球人壽「失扶好照」就是一個很好的移轉工具。

失能扶助險原則上分成兩塊，就是被保險人在意外或疾病的當下會有一筆比較大的一次給付金，之後的每年或每月提供失能扶助金，而失能扶助金其實才是投保失能扶助險最重要的一塊，照顧民衆萬一真的重度失能後，未來的這10年、20年甚至30年的生活。

對於投保失扶險要注意哪些？鄭中安指出，可以注意是否有無繳費期滿的保額加碼機制。以全球人壽失扶好照爲例，被保險人在繳費期間若無失能給付狀況的話，繳費期滿後，原本保額就會加碼20％；若是被保險人一旦得到永久性失能之後，前10年依據原保險額度去理賠，但是第11年到第20年保額就會加碼15％。

其次，保額多少才足夠，鄭中安建議，以30歲男子來看，保額至少每月要3萬5千元，因爲若以一個重度失能者爲例，請看護可能至少就要2萬多元，若再加上無辦法工作及耗材輔具等消耗品費用，至少都要1萬元，所以3萬5千元是比較能夠涵蓋保戶基本需求額度。

不過，同時也要考量保戶的經濟能力與預算。以全球人壽失扶好照來說，有終身有還本、終身沒還本、定期至65歲或定期至85歲等四款設計，若預算有限，比如是剛出社會的小資受薪族想投保3萬5千元的失扶險保額，可以先考慮全球人壽的定期險失扶65，可以保障工作期間到65歲，減輕保費負擔。如果經濟能力稍好或者是有家庭責任的話，就可以考慮投保終身還本險，同樣以30歲的人來講，投保3萬5千元的保額，20年期的年繳保費差不多也是3萬5千元。

有了失扶險的失能防護網之後，接下來要考量的是，健康退休的生活費用。鄭中安表示，「薪世代」可善用利變型終身壽險來累積資產，搭配宣告利率機制及複利增額雙動能，靈活反應市場利率，加速累積資產，保額終身增值。給付方式可選擇轉入年金，領取穩定現金流，樂享退休生活；亦可選擇於身故或完全失能時以分期定額方式給付，照顧家人經濟生活，延續對家人的愛。