我很健康也有「高齡化風險」?你沒算好的3種支出

我很健康也有「高齡風險」?你沒算好的3種支出。(示意圖/Shutterstock)

工研院調查預測,未來5~10年內,臺灣長照需求將會大爆炸。每個人有朝一日都得面對「高齡風險」,你對自己的風險掌握有多少?

從「高齡化」走向「高齡社會」,臺灣只花了短短25年,比美國快將近3倍;再邁向「超高齡」,速度還會更快。

9月10日,內政部公佈最新每10年一次的人口普查,高齡人口10年暴增50%,從244萬人增加到367萬人。同時「生不如死」情況還在惡化中,截至8月底,全臺人口較去年同月少了12萬,不僅人口老得快、扶養比也變重。

2025年,我們即將迎來一個超高齡臺灣,但要織出一張堅固的安全網,接住所有人政府、企業似乎還沒做好準備。產業鏈往後10年間該做什麼?民衆又有哪些自保措施可先做?

工研院生活生醫研究組長張慈映說,她期待民間能出現更完備的資源整合平臺。(圖片來源/南山人壽康健雜誌提供)

●長照需求大爆炸? 工研院:5~10年內將發生

南山人壽與工研院攜手發表臺灣第1份「長照產業白皮書」,針對臺灣35歲以上民衆,深度調查長照巿場現況

工研院生活與生醫組組長張慈映指出,根據調查,未來5~10年內,臺灣將涌現大量長照需求,但與此同時,超過8成人卻認爲長照資源明顯不足,更有9成人憂心老年照護問題

究竟長照資源的缺口在哪裡?調查發現,民衆認爲補助金服務時間、服務人力3者不足。張慈映說,工研院盤點臺灣長照產業地圖發現,長照與照護是目前政府、民間機構着重推動的項目,但仍有4成以上民衆對於政府推動的長照政策不夠理解,觀念推廣上還有努力空間。

張慈映也分析,除了長照服務以外,研究團隊還觀察到2大方興未艾的「長照次產業」,一是居家服務、二是健康促進服務。前者包括食、衣、住、行、育、樂等全方位需求面向的到府支援,她認爲目前仍處於需求龐大,資源卻四散、未經妥善整合的階段。舉例來說,臨時得請人來家裡打掃、或做一頓飯,一時間卻會不知從何找起,求助無門。

後者「健康促進」,則包括復能、延長健康餘命方面的服務,相較治療,更着重於老化預防。她認爲相關商機仍在茁壯中,針對前述資源,她期待未來民間能出現更強大的整合力道

●我很健康,也有「高齡化風險」?你沒算好的3種支出

「我不是健健康康的?也會有風險嗎?」聽到高齡化風險,不少民衆都涌現類似疑惑。南山人壽商品精算暨數據管理資深副總陳維新指出,國人對「高齡化風險」、「長壽風險」的認知明顯不夠,但錯估風險,也更容易拉高風險。根據南山人壽代理總經理範文偉報告,試算高齡化風險時,可由以下面向着手:

1. 長壽風險:生活費約700萬元

基於我國法規,不少民衆會選擇在65歲時退休。但過去退休後頂多活10~20年,現在國人平均壽命81.3歲,還有很多人動輒活到百歲。據統計,退休後平均每月生活費要3.5萬元,如果65歲就離開職場,不含醫療費用,需準備高達700萬元的退休金,負擔將會非常沉重。

2. 長期照顧風險:看護費約300萬元

國人不健康餘命平均達8.47年,老年長照需求增加,65歲以上的民衆,平均有長達8.89年都需要被照顧。本籍看護月薪約5~6萬元、外籍看護月薪約2~3萬元,試算聘請1名外籍看護,每月支出3萬元,則需準備約300~400萬元的長照費用。

3. 傷病風險:醫藥費年付8~10萬元

前述2項風險,還不包括身體機能退化、傷害或疾病的醫療支出。據衛福部統計,65歲以上人口平均每年醫藥費(健保自負額)就達8~10萬元,若爲牙口問題等健保沒有給付的自費項目,成本還會更高。

●青壯族近4成無準備金 長照試算思考2件事

工研院調查還發現,不論是35~54歲的青壯族,還是55歲以上的樂齡族,準備金的主流處理方式,都是透過購買醫療險、儲蓄、投資理財等3種。但調查同時也指出,近4成青壯族由於缺乏足夠收入可供支配,所以還沒開始準備老年生活的預備金

陳維新也推薦民衆,可多善用線上的試算工具,比如南山人壽架設「樂齡好靠山網頁,無論幾歲,都可以試算看看未來高齡的風險和成本,順便計算每月該存多少錢纔夠、幾歲時能達成準備目標。

陳維新建議,制定退休規劃時,可以從預期長照品質、退休後工作規劃這2個面向出發思考。預期長照品質,指的是未來自己進入被照顧狀態時,期望的照護規格、居住環境食衣住行面向能達到的品質,比如想住在家、住安養院、或找看護?需衡量個人偏好、身體健康狀態。至於退休後工作規劃,則要思考如果收入減損,需要補償多少金額、這筆錢又該從哪來?

業者建議:實物財務雙重保障

我國政府的長照制度,目前採「實物給付」爲主。陳維新說,由於實物給付額度有限,他建議民衆做退休規劃時,以實物搭配財務的做法,替個人高齡風險建置安全網。具體操作上,可將長照2.0列爲第1層基本保障,再搭配投保商業長照險或失智險,做第2層保障,或能分擔老年時收入不足、臨時增加的輔具或居家修繕支出,不無小補。不過所有投保規劃,仍應迴歸個人期望的長照環境,及早思考、及早開始。