無痛存退休金》理財教母:做對3件事 讓你好命退休

專家表示,退休理財越早開始越好,讓時間爆發複利威力。(示意圖/達志影像)

退休後可以選擇自己想做的事,最大的後盾就是做好退休計劃人稱「理財教母」的林奇芬指出,雖然目前全球股市都在相對高點,許多人不敢進場,但若你的投資計劃長達20年,應該儘快開始而不是等待最佳時機,建議先以股票基金或ETF爲主,50歲後增加債券比重,這3件事簡單又好執行,可以讓你好命退休。

究竟多少錢才能退休呢?林奇芬教一個簡單的計算方法,就是先估算每年生活所需金額,乘以20倍,就是退休金目標,舉例來說,如果每年需要50萬元生活費用(平均每月約41500元),則1000萬元是退休金目標。

其次,退休金需要透過適當的資產配置,平均每年創造出5%的投資報酬率,作爲現金流支付日常生活所需。也就是說,以退休金目標金額1000萬元的5%報酬率,即可創造出退休後每年的50萬元。

有了理財目標,林奇芬指出,接下來只要做對3件事,人人都可享受好命退休:

第一,越早開始越好,讓時間爆發複利威力。

1000萬元不是短期可以達成的目標,但如果透過長時間累積加上覆利,仍然可以輕鬆達成。舉例來說,如果可以投資30年,年投資報酬率5%,每月投資1萬2000元就可以達標;但若只有20年,每個月投資金額就要拉高到2萬4000元;若僅有10年時間儲蓄,每月投入金額要到6萬4000元,難度相對高出許多。

當然,提高報酬率也可以降低每月投資金額,假設投資20年,將年投資報酬率從5%提高到10%,每月投資金額就可以從2萬4000元降爲1萬3000元,並選擇高報酬率的理財工具,可以上基金相關網站平臺搜尋以往的報酬率,作爲參考,所以,越早開始投資越好。

第二,股票基金或ETF爲主,選好市場優於選產業

林奇芬說,存退休金最好以股票爲主要投資工具,報酬率越高,越可以輕鬆達成目標,因此不建議使用儲蓄險或債券等報酬率較低的理財工具。不過,投資股票相對風險也高,且很難挑選,建議以股票基金或股票ETF較適合,最好以定時定額方式每月固定投資,可以降低市場波動風險、提高報酬率。以臺股第一檔ETF元大臺灣50(0050)爲例,自2003年發行至今,含息年化報酬率即高達10%,臺股基金近10年來年化報酬率超過10%的也有好幾檔。

除了臺股之外,美股以及全球市場都是可以考慮佈局標的。美股是全球金融市場領頭羊,且在每一波多頭行情都可創新高,適合長期持有當核心投資標的,因此建議以大市場爲主,即使遇到風險也可以快速恢復,降低長期投資風險。

近年投資人非常喜歡科技基金,林奇芬指出,由於產業型基金風險集中,不僅產業變化大,且景氣循環時間難以掌控,過去也發生過投資人套牢的風險,因此不建議作爲退休金標的。

第三,50歲之後,可以增加債券比重。

現在已經過着半退休生活的林奇芬說,存退休金的目標在於長期累積資產,年輕時可以忍受市場波動,可以股票產品爲主,追求高報酬率,但進入中壯年後,可以開始增加一些債券比重,若以退休年齡65歲估算,可以在50歲之後,逐年增加債券比重,股票則仍維持定時定額投資方式,讓退休後資金報酬率不會快速縮水,仍可創造穩定現金流。

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