“五一”消費貸利率戰：價格跌破“3”

財聯社4月30日訊 （記者 曹韻儀）“五一”假期即將到來，借假期出行時機，各家銀行加大消費貸款等推廣力度。不僅國有大行向下卷利率，股份制銀行更是加大籌碼，突破“3”的區間。

在居民購房意願及需求相對疲弱的背景下，銀行零售業務轉向消費貸領域發力。從銀行年報來看，個人消費性貸款和經營性貸款整體出現明顯增長。

業內專家對財聯社記者表示，產品同質化嚴重，銀行消費貸客羣也在不斷下沉，使得同業競爭更加激烈。儘管消費貸款的高收益特徵已並不突出，但各家銀行仍將消費貸作爲信貸投放的重點發力方向，機構未來需加強優質客戶獲取，着力做大中低風險客羣。

“五一”超低利率來襲 股份制銀行利率跌破3

4月30日，多家銀行借“五一”出行由頭，吸引消費者辦理消費貸款。據財聯社記者梳理，消費貸利率已經降至3%到3.5%之間。國有大行也在卷利率，與城商行的利率相差無幾，而股份制銀行加大籌碼，甚至突破“3”的區間。

國有大行中，中國銀行貴州省分行微信發佈中銀E貸年利率（單利）最低3.4%的優惠，按日計息，額度循環使用，期限最長12個月。而交通銀行惠民貸利率低至3.2%，已經與農商行的利率相差無幾。比如，借“五一”時節宣傳消費貸的徽商銀行、廣州農商銀行的消費貸利率分別爲3.2%和3.28%。

股份制銀行中，個人消費貸利率能夠做到更低。平安銀行“白領新一貸”消費貸產品，普通客戶年利率（單利）爲3.96%—9.72%，部分“優享客戶”在優惠券後，產品年利率（單利）低至2.88%起，額度可達100萬元。中信銀行“信秒貸”產品年化利率（單利）最低可降至2.98%，但客戶需在每週一至週五上午十點“秒殺”6折利息券。

融360數字科技研究院發佈的研報中分析指出，近期銀行線上無抵押消費貸利率下行趨勢較爲明顯，雖然大部分產品利率仍在3%以上，但最低利率3%以下的情況開始增多，各銀行之間的價格競爭也愈加激烈。

星圖金融研究院研究員黃大智指出，產品同質化嚴重，銀行消費貸客羣也在不斷下沉，使得同業競爭更加激烈。疊加2023年以來利率的持續下行，加劇了消費信貸利率的下調幅度。

國有大行消費貸擴張驚人 緊抓中低風險客羣是關鍵

在居民購房意願及需求相對疲弱的背景下，銀行的零售業務轉而向消費貸領域發力。從銀行的年報來看，個人消費性貸款和經營性貸款整體出現明顯增長。

值得注意的是，國有大行也將注意力轉到了個人消費貸領域，交通銀行2023年個人消費貸款同比增長達86.25%，消費貸和經營貸增量創歷史新高。農業銀行2023年個人消費貸款總額同比增長超過70%，建設銀行、工商銀行的個人消費貸也同比增長超40%，分別42.71%和41.23%。

國盛證券指出，當前消費貸款的高收益特徵已並不突出，但各家銀行仍將消費貸作爲信貸投放的重點發力方向，一方面是落實監管層面引導金融機構加強對消費領域的支持，另一方面，消費貸可以作爲有效的客戶觸達工具，儘管銀行在貸款收益率上有所犧牲，但中長期視角來看，可以爲財富管理等其他個人業務引流，有利於銀行節約獲客成本並積累優質客羣。

而原本以零售業務見長的股份制行個貸規模有所下降，並且抓住中低風險的客戶羣成爲更加重要的的發力方向。以建立零售銀行爲目標的平安銀行一季度個人貸款餘額18781.30億元，較上年末下降5.0%，其中消費性貸款餘額5107.20億元，較上年末下降6.3%。對此，平安銀行解釋是調優客羣結構，加強優質客戶獲取，着力做大中低風險客羣。

黃大智表示，受疫情影響，居民現金流普遍緊張，存量客戶的風險開始逐漸暴露出來。在這種情況下，金融機構要聚焦高附加值的業務，不能盲目下沉、內卷，需要調整客羣結構，防範業務下沉帶來的風險。