中產階級大翻身！異國夫妻堅持4％法則 40歲前退休遊全球
理財觀念翻轉的威力有多大？它讓一對夫妻用10年時間擠出3千多萬元，提早在不到40歲的年紀退休。這還不打緊，退休後居然能全球任遨遊，而且退休金資產不減反增，他們到底如何做到的？
在一個尋常的上班日，美籍先生傑若米（Jeremy）跟臺灣太太維尼（Winnie）這對異國夫妻，正專心陪伴還沒念幼稚園的兒子朱利安。
屋裡陳設簡單，一個大行李箱安靜地躺在陽臺，原來他們準備出發前往歐洲及美國，「行程已經規劃好，應該會走10個國家、15個城市。」
這趟旅程之前，他們已在靜僻的古巴騎馬走過荒野大地，探訪神秘的馬雅文明和阿茲提克遺蹟，在瓜地馬拉的火山湖下閒居，坐上泰國搖搖晃晃的巴士吃着不知名的咖哩，辣到眼淚直掉；也曾在氣氛熱情親切又有點火爆的墨西哥學銀飾、玩音樂，吃昆蟲菜餚而拉肚子…
早自2012年以來，旅行就是維尼夫妻的「尋常生活」，他們開始世界漫遊的那一年，2人都不到40歲。
「6年過去了，退休金還在初時規劃的軌道上運行嗎？」記者好奇地問，「是的，而且還更好。」傑若米斬釘截鐵地說，「因爲我們退休的前幾年大多在墨西哥、泰國等便宜國家旅行，花的錢比預算少很多，而這些省下來的錢通通投在股市，所以現在的退休金池子比退休前擴張了3成。」維尼解釋。
就算這次選擇物價較高的歐美行走，夫妻也是做好萬全的安排。維尼提到，這趟歐洲旅行搭機有幾次不僅免費，甚至還升等商務艙，部分時間的住宿也零花費。此時，傑若米從抽屜掏出一大疊信用卡，他指着這堆卡說：「就是這些卡付了我們的機票與住宿。信用卡初申辦時，都會提供非常優惠的消費滿額禮，只要刷到可以兌換優惠的額度，我們就立刻換刷下一張卡。」
沒工作收入，世界走遊聰明花錢，更重要的是，錢還會自動長大，這樣的故事讓知名的《People》雜誌也忍不住採訪刊登。在此之前，他們還曾接受美國《Forbes》雜誌專訪、並登上美國Yahoo!首頁。
半工半讀 負債累累
不到40歲退休的故事確實很吸引人，一般人的反應也很直接：他們背後一定藏有富爸爸富媽媽。但剛好相反，他們不僅沒有含着金湯匙出生，且還曾負債累累。傑若米半工半讀才唸完大學，很窮的時候，得先用信用卡賒借食物和油錢，一出社會就背了新臺幣120萬元的學貸和信用卡債。
維尼是單親家庭長大的孩子，五專、大學都是半工半讀，午餐常常是茶葉蛋加1罐純吃茶解決，畢業時揹負學貸10幾萬元。雖然2人工作後的薪水不低，但爲了還債也經常氣喘吁吁，尤其傑若米身爲家中經濟支柱，工作起來沒日沒夜，1周工作近80小時是家常便飯，腦海裡隨時隨地都被工作填塞，根本放不進「夢想」。
傑若米回憶，原本他們也是過着一般中產階級的生活，認分工作，遙望60歲的退休門檻。直到28歲第一次度假在熱帶島嶼大啖海鮮，看着天地遼闊的景緻，他腦中突然興起一個念頭，「有沒有可能找到一個永遠都在度假的生活方式呢？」
這念頭一旦冒出來，就無可抑制的主宰了他們的腦袋，2人開始海量閱讀個人理財、退休配置、經濟論文等書籍，且瀏覽各種財經論壇，無非是想找到提前退休的辦法。最終得到一個結論，只要遵循「4％法則」，就有可能提早退休。
什麼是4％法則？簡單來說，如果每年只花總退休金的4％，退休金有機會在投資市場複利作用下，持盈保泰，「以我們的例子來說，希望未來每年花費的金額可有約新臺幣150萬元，所以至少要存到約3,750萬元才能談退休。」維尼說。
當目標金額明確擺在眼前，他們又下了一個決定：10年達陣！這當然是艱難的任務，首先他們把美國的房子與車子處理掉，開始在都市內遷徙流居，從中國城的破爛房子到學生區的簡樸生活，都一一住過；沒車後，他們不是搭公車就是騎腳踏車，傑若米笑說，有時因爲交通太擁塞，他騎腳踏車還比住附近開車的同事早到家。
事實上，2人原本生活就簡約，但爲了更靠近目標，甚至訂下生猛的「每月存下7成薪水」的嚴苛目標。「拚命存錢的日子，真的1毛都捨不得花，那時候人在美國，很想喝珍珠奶茶解鄉愁，可是想到1杯要4美元就收手了。」維尼說。
當然，拚全力存錢灌注資金池只是第一步，最重要的還是得「投資」有道。攤開他們的資產配置，9成在指數股票型基金，「我做了這麼多研究後，發現投資一定要將稅跟手續費降到最低，才能贏在起跑點，因此指數股票型基金是最好的選擇。」傑若米強調，當資金池持續長大，且以長期投資的眼光看待，那麼，只要追求5％的穩定報酬率就足夠了。
但投資猶如修行，長期投資的困難點在於，空頭時看到帳面數字狂掉，心裡很難無動於衷，不過傑若米一臉篤定地表示：「不管股市有多慘，我都會堅定投資，因爲按照歷史的軌跡來看，經濟長期穩定向上。」
2008年金融海嘯捲起，他們的資產一度損失40萬美元，傑若米卻認爲這是他這輩子可以遇到的最佳投資機會，所以，想都不想就把手上的錢梭哈進市場。
但萬一繼續跌，怎麼辦？「如果把時間拉長爲20年、甚至30年，現在就算買股貴1成、2成，差異也是有限。」而講到2015年8月遇上全球股災，打開電腦發現帳面損失了4到5年的生活費時，維尼居然搞笑地說：「遇到這麼嚴重的事情，當然要馬上處理。處理方式就是：關掉電視、按時吃飯、好好睡覺！」
更多鏡週刊報導不到40歲退休遊全球 異國夫妻的4％法則大公開【達人篇】一檔ETF養活全家7口 失業歐吉桑懶人撈錢術曝光【達人篇】烏龜投資學年賺15％ 基金經理人42歲退休術