中年族保險怎麼買? 專家:醫療、健康、殘扶跟壽險

保險示意圖。(圖/資料照)

記者許雅綿臺北報導

中年族羣經濟壓力沉重,除了必須撫養年邁的父母,還需養育下一代,因此,許多人都會選擇「保險」,來保障可能造成的家庭財務損失。而中年族羣該保險該如何買?壽險業者表示,最好包括醫療險、健康險殘扶險,以及定期壽險。

全球人壽代理行銷中安指出,一套完整的保險保障,應該要包含醫療險、健康險、殘扶險以及定期壽險等。

以醫療險來說,中年世代基本醫療保障,除了住院日額型之外,還必須加保實支實付型住院醫療險,尤其「住院醫療費用保險金」,也就是俗稱的雜費保障額度要足夠,至少每次住院期間,雜費理賠限額要有5至10 萬元,才能用來支付重病住院期間,例如醫材自費差額、自費藥物等自費費用的支出。

另外,新中年世代在做醫療規劃時,除了要買「住院」會理賠的醫療險,也要投保不用住院,只需要診斷書即可獲得以「一次給付」方式理賠的健康險,例如癌症險或特定傷病險等。

鄭中安強調,像這類商品的保障額度,最好可以投保50至100 萬元,萬一罹患重病,又符合保單條款理賠條件,就可以一次獲得整筆保額的保險給付,作爲當下的治療費用,以及在家休養的安養費。

除此之外,鄭中安建議,新中年世代最好幫自己規劃殘扶險。依照統計資料顯示,國人一生的長期照護需求時間平均約爲7.3年,照護所需的費用對家庭經濟影響是相當重大的。

因此,新中年世代可考慮投保殘扶險,以保障自己萬一不幸殘廢時,可以獲得基本的照護費用填補。例如投保一張保額3萬元的殘扶險,萬一不幸致成一級殘廢,保險公司就會每月給付3萬元的殘扶金,最長給付500個月(約 41.6 年)。

而新中年世代最基本的保險,還包括定期壽險,也就是新中年世代不論疾病或意外造成身故或全殘,家人都可獲得一筆保險金作爲支應生活費教育費或繳付房貸等費用的支出。

至於壽險保障額度的規劃,鄭中安建議,基本的保額應該設定爲7至10年的家庭費用支出總額扣掉家庭的存款,例如家庭生活費一年60萬,如果不考慮家庭存款,那麼建議投保的壽險保障額度則爲420至600 萬元。

重要的是,精算出保障額度,例如房貸等負債,加上以22 歲大學畢業扣掉小孩目前年齡,這段期間所需的花費等,然後再扣掉目前的存款,就是新中年世代所需要的壽險保障額度。

鄭中安強調,新中年世代年齡普遍都超過40歲,隨着年齡增加,萬一有體況,有可能面臨加費承保、甚至拒保等情形,尤其醫療險及健康險,一般來說,都會依商品特性設有30天至90天不等的疾病等待期,也就是自保單生效起,必須是等待期之後罹患的疾病,保險公司纔會理賠。