鍾文榮/利之所趨交相賊 熱賣「防疫保單」你保了沒?

鍾文榮/科普經濟學作家、資深產業分析師

防疫保單與安太歲異同

農曆年快到了,我們社區宮廟照例都會在每戶的信箱塞上一張安太歲的「全戶申報單」,根據我的歸納觀察,十二生肖年年都是衝犯太歲,無一倖免。

這每人六百元的安太歲費用,我總覺得根本不是繳納保險費,而是付保護費,申報單無疑就是社區的宮廟在販售恐懼。

▲爲求平安,民衆也開始到寺廟「安太歲」。(圖/記者屠惠剛攝)

問題是年年都有人買單,買單的理由是區區六百元,如果能夠買個出入平安,有何不可呢?

無獨有偶,前幾天幾個網友對我提問「防疫保單」買了沒?

我的臉書與LINE上的羣組,討論「防疫保單」的留言此起彼落。

▲防疫保單將於25日下午五點停止收件。(圖/翻攝臺灣產物保險

網友問我,這和安太歲是不是有異曲同工之妙?

我認爲並非如此,但對販售恐懼這件事,都有不可告人之神妙之處。

首先,就是單價低易入手,手續簡單,條件寬鬆。

單就保險兩字而言,一張五百元的「防疫保單」根本沒有「保庇染疫風險」的功能,然安太歲與點平安燈同樣也是。

但這兩者當中仍有一點差異,買了一張「防疫保單」,萬一真的被隔離,就有十萬元理賠可以入袋,但點了平安燈或安了太歲可就沒有理賠可言了!

▲「防疫保單」將於25日下午5點停賣,民衆在停賣之前紛紛排隊搶購,雲林傳出有民衆帶着戶口名簿急着爲全家人投保。(圖/記者蔡佩旻翻攝)

平心而論,這十萬元,真有一種莫名的經濟誘因,與五百元保費相較,賠率高達兩百倍!

從一般的風險機率而言,染疫的機率有可能是隨機的。

▲防疫保單比一比。(圖/記者陳依旻制)

但經濟學告訴我們,保險的本質雖然是一種互助的行爲,但事實上從被保險者的行爲誘因觀之,被保險者對保險公司而言又具備了「道德風險」與「逆選擇」的問題。

防疫保單所衍生的「道德風險」

對這張「防疫保單」來說,甚至還具備了保戶與保險公司「對賭」的特質,這就是我以下要說明的第二個特質。

本週一(25)上班日,「恰巧」就是這張「防疫保單」的最後受理日,保險公司的各地營業據點竟然出現了排隊人潮

保險公司出現排隊人潮爭相購買保單,想必是臺灣保險史上的奇蹟。在以前是業務員追保戶,打電話賣保單絕對被拒接。

這回竟然是保戶追着業務員「非賣不可」,連我幾個朋友也是一早跟着人潮排隊買保單,就深怕沒買到保單,「萬一」真的「中獎染疫」怎麼辦?

安太歲無法和當值太歲爺「對賭」一年的運氣,但大家可以細想一下,隨着桃園醫院疫情擴散而瞬間熱賣的「防疫保單」,難道就沒有「對賭」的性質嗎?

▲在保單1/25最後銷售日當天,臺產險總公司外又聚集一批搶搭保單末班車的搶購民衆,蔚爲奇觀。(圖/記者湯興漢攝)

在保戶行爲上,「道德風險」指的是保戶在購買保單後改變其行爲,因爲有了保險,保戶的行爲可能改變了風險偏好,導致風險機率上升。

再者,「逆選擇」指的是保險公司所販售的保單,可能剛剛好選中了高風險偏好的保戶。這兩者一合併起來,說不定讓原本隨機的風險,變得更不隨機,恰巧讓總體風險提高了不少。

當然,理性來說,不會有人願意,或者刻意讓自己染疫,更何況這次是令人聞之色變的新冠肺炎

但爭相購買「防疫保單」的人,我看很難說只是單純像安太歲一樣求心安

以隨機而言,一年有效的保險期間,以臺灣現在的疫情水準,染疫的機率或許就像買彩券一樣低,易言之,如果是一般風險的保戶,根本毋須趨之若鶩。

▲臺產險針對新冠肺炎所推出的防疫保單,一推出就受到民衆歡迎,掀起一波搶購熱潮。(圖/記者湯興漢攝)

保單當然是經過精算過的,保險公司當然也不是慈善事業,專做賠錢的生意,也就是這張保單對於高風險族羣而言才具備保障作用,對一般保戶而言就像是安太歲一樣,求個心安罷了!

但關鍵的思維也在這,如果保險公司像我家社區宮廟一樣想行銷、販售恐懼呢?那麼,這張保單的收益,不就有超額的報酬了嗎?不就會有很多不具備風險機率的人來購買保單了嗎?

至於,我爲什麼說這張「防疫保單」演變成一種保戶與保險公司對賭的風險,根本上是一種歐陽修在〈縱囚論〉中的利之所趨的「交相賊」,根本不是在「保險」這件事情上打量,而是在乎「報酬」!

這恐怕是出乎保險公司的意料之外,卻讓這張保單的風險胃納量瞬間爆衝,也同時讓風險集中度變高。

天意不可測,人性亦難掌握,這張「防疫保單」是大家的意料之內,但結局卻是意料之外!

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