教師節/不再是鐵飯碗! 老師們必掌握的4階段投保術

▲受到年金改革影響教師可透過保險規劃保障與退休生活。(圖/記者林世文攝)

記者戴瑞瑤/綜合報導

今天是9月28日教師節,但受到7月1日正式上路的「公教年金改革」,加上少子化影響,公立教師的工作不再被視爲是「鐵飯碗」,退休老師因18%優存利率退場首當其衝,現役教師無可避免面臨「多繳、晚領、少領」3種困境,《ETtoday東森新聞雲》特別找來2位保險專家,針對老師4階段,給予保險規劃攻略來應付退休生活。

7月1日正式上路的「軍公教年金改革」,影響人數總計超過數10萬人,受年金改革影響,打亂許多老師原定的退休步調資金運用規劃。富邦人壽財務精算處執行副總經理董采苓提醒,公教族羣應透過保險,及早備妥3本最重要的退休帳戶養老本、醫療本、長照本,以對抗退休後所面臨的長壽風險和市場風險。

磊山保經副總經理施義宏則透露,自己有個客戶,夫妻都是教師,過2年便可以申請退休。6年前考量孩子已經出社會,家庭開銷下降,配合退休時程投保6年期繳的還本型增額終身壽險,每年繳168萬元保費,今年9月起每年領約24萬元,活多久、領多久,等於每月可增加2萬元穩定現金流。後來客戶看到年改上路的消息,很慶幸自己當初做了退休規劃。

▲年金改革對公立教師首當其衝,圖爲日前年金改革國是會議場外抗議。(圖/記者黃克翔攝)

董采苓跟施義宏也個別就教師族羣的4階段,給予投保上的建議

1.年輕老師:董采苓建議,年輕老師們必須留意突如其來的風險,運用雙十原則,將「保費支出控制在年收入10分之1,保障爲年收入10倍」做準備,首重基本保障建構醫療、意外和壽險的保障金三角;若預算有限,建議可以附約方式投保意外險醫療險防癌險等附約,例如:住院日額和實支實付醫療險,年輕時可先利用定期險以低保費買到高保障,之後隨經濟能力與需求逐步建構終身醫療保障

施義宏也建議,年輕老師距離退休時間還長,應該早早善用時間複利力量,爲將來的自己準備補充月退俸;可承受風險較高的積極型客戶,每月可投資資金80%用於投資型保單、20%用於購買年金型商品,若是個性較穩健型的老師,則拉高年金型商品比重,例如每月可投資資金的40%,剩餘60%用於投資型保單。

2.壯年老師:若身處教育多年,董采苓建議,首先應加強健康險保障額度,強化醫療險、補足手術、住院、癌症等醫療保障缺口。此外,隨着年齡增長,罹患癌症、高血壓糖尿病和心臟疾病引起重症機率也愈來愈高,可選擇投保一次性給付的重大傷病險。

另外,也務必將退休金排入財務規劃中,若忙於執教沒時間關注投資市場,可選擇委由專業投資機構代操的類全委保單,月提解金額可作爲退休基金;或建議規劃穩健且具有固定收益概念的保險商品,具有增值回饋分享金機制的利率變動型保單便是不錯選擇。

3.屆退老師:進入熟齡屆臨退休的老師們,董采苓建議,除準備好未來退休後可持續撥入帳戶的年金,身邊要有一筆讓人安心的緊急預備金因應高齡社會,更該檢視是否有完善的醫療和長照保障,轉嫁健康風險。若退休後想要創造穩定現金流,可善用年金險和具年給付生存金的還本終身險。

施義宏則建議,隨着時間接近退休年紀,投資工具選擇應比年輕時穩健些,可將可投資資金分爲50%、50%,分別用於年金險、投資型保單,不過要留意,投資型保單連結標的改調整爲穩健型共同基金、代操基金或目標到期基金。若手邊資金較寬裕,還可考慮加大力道投保增額壽險,有助加速累積退休資產;現在市面上有些增額壽險商品提供轉換年金的選擇權,方便規畫退休準備者。

4.退休老師:針對已經退休的老師,施義宏建議,因退休金領取分成一次領、月領,選擇一次領的人不妨將錢拿去買即期年金,管控自己的開銷,以免花用過度;選擇月退俸者,可視個人風險承受度,將4分之1到3分之1的月退俸用於投資型保單,其餘3分之2到4分之3用於年金險。他也提醒,雖然退休族羣可以買投資型保單,但一定要將「風險」兩字放在心上,連結標的選擇應取穩健或保守型工具。

▲針對4種不同階段的教師,各有不同投保方式。(圖/記者季相儒攝)