今週刊/人民幣理財關鍵20問

週刊

前言

二月六日,金管會開放國內銀行人民幣存款業務,同時之間,人民幣保單上路,隨後金管會再開放專業投資人透過券商投資陸股一連串的投資理財工具開放,宣告臺灣正式走入人民幣理財元年。

正文

「明明是很熟悉,但是卻又非常陌生。」許媽媽是這麼評論人民幣的。她剛剛走出銀行大門,半小時前,她把一籮筐有關人民幣的問題丟給了理財專員,半小時後,「其實還是似懂非懂。」

不少臺灣民衆都像許媽媽一樣,因爲經常到大陸旅遊,對人民幣有着超過其他外幣的熟悉與親切;但在臺灣,由於人民幣的理財管道過去受到管制,多數民衆對人民幣理財,卻又是比一般外幣來得更加陌生。

對人民幣,你是不是像許媽媽一樣「最熟悉卻也最陌生」?透過以下「和人民幣打交道」的關鍵問題,應能讓你抓住人民幣理財的其中眉角,一次搞懂人民幣。

到銀行存人民幣真的那麼好賺嗎?

Q1:人民幣存款利率眼花撩亂,到底應該怎麼選?

就像過去常見銀行會推出外幣高利定存方案一樣,其實,這一波鋪天蓋地而來的人民幣存款方案,說穿了,也就是另外一種外幣高利定存活動

面對這些五花八門的方案與活動,若有意參與,首先就是要了解活動時間、存款期限優惠利率的形式以及金額限制等相關規定辦法,別隻是看到廣告上漂亮的利率數字,就急着把錢抱到銀行。

目前各家銀行所推出的人民幣定存優惠活動,活動時間多數是到三月底止,定存天期多半是三個月至十二個月,活動內容與過去常見的高利定存活動類似,同樣會規定存款金額的下限。

優惠利率的形式,大致可分爲兩種,一種是依照各天期牌告利率固定加碼,可承作天期有一、三、六、九、十二個月。以臺灣銀行爲例,十二個月牌告定存利率爲一.一%,若單筆定存人民幣十萬元以上,可按牌告利率加碼一%,也就是二.一%。

另一種,則是直接推出某個固定天期和利率。須留意的是銀行所公告的利率皆爲年利率,在比較方案時,不妨簡單試算一下實際可獲得的利息金額。計算公式如下:定存金額×利率×實際定存日曆天÷360(或÷365;依各銀行規定)等於利息金額。

此外,定存若未存滿實際活動期間,通常銀行會依實際存滿天期、按起存當時的一般牌告利率來打八折計算,而非以優惠利率打折計算。也就是說,若你選擇一年期的優惠定存,但在存滿六個月後決定解約,則銀行會依照起存時一般牌告六個月定存利率,乘上實際存滿天數再打八折計算。所以,在選擇較長期的方案前,建議考慮定存期間內,該筆資金是否有其他用途

Q2:有銀行打出廣告,說人民幣定存利率六.六六%,真有那麼好康?

的確有銀行推出三個月定存高達六.六六%的方案,漂亮的數字,讓這個活動的廣告效果超吸睛。實際上,該方案的第一、二個月都只適用牌告利率,到了第三個月才適用六.六六%的「優惠利率」。不過,分析該方案定存三個月下來的整體平均利率,其實孳息空間仍然不錯,平均利率可達到二.七二%左右,放在各家銀行這一波高利定存活動當中,以同樣定存三個月期的利率比較,也算是名列前茅。

Q3:短期方案結束後,利率會如何?

若是參加人民幣高利定存活動,在活動結束後,有些銀行會將帳戶裡的人民幣自動轉到該銀行的「活存帳戶」,至於利率,則會恢復爲各銀行的活期存款牌告利率;有些銀行可依照原天期的一般牌告利率續存,或暫時維持在活動帳戶、依照活存利率計息,存款戶須到銀行臨櫃辦理續存或其他指示。各家規定不盡相同,承作前別忘了先向銀行專員確認。

就目前狀況來看,各家銀行的人民幣活存利率大約介於○.三%至○.三五%之間。值得留意的是,不少銀行對人民幣活存帳戶仍有最低起息點的金額規定。也就是說,活存須達一定金額以上纔開始計息,一般規定約五百元至一千元人民幣不等,但也有部分銀行推出無起息點的優惠來吸引客戶

整體來看,人民幣活存利息其實不算太高,若是抱持長期持有人民幣的心態,在高利定存活動結束後,屆時別忘了再依照自己的需求,重新考慮定存天期和利率。

編按:本文摘自2月20日出刊之《今週刊》844期封面故事「人民幣打交道的20個關鍵問答」,整體來看,人民幣活存利息其實不算太高,若是抱持長期持有人民幣的心態,在高利定存活動結束後,屆時別忘了再依照自己的需求,重新考慮定存天期和利率...詳全文http://www.businesstoday.com.tw/v1/content.aspx?a=W20130205091。同期內容除本文外,並有「34家銀行人民幣存款利率比一比」、「人民幣淹腳目 五大影響改變你我生活」、「謝國忠華而誠兩大財經大師拆解今年人民幣走勢」、「人民幣業務上路 短線題材、中長期貢獻獲利」等系列報導,更多內容請參閱本期《今週刊》。(尊重智慧財產權,如需轉載請註明資料來源:今週刊844期 http://www.businesstoday.com.tw 謝謝!)