長照險理賠難又貴　民衆投保意願低

▲長照需求如此大，但目前投保率仍低，壽險業者認爲長照險理賠難、保費貴且每年都要重新判定相當麻煩，纔對投保興趣缺缺。（圖／記者官仲凱攝）

記者官仲凱／臺北報導

臺灣已是高齡少子化社會，未來每個人都得靠自己照顧自己，因此必須及早準備長照險，以規避未來家庭出現照護狀態時的龐大經濟負擔。但長照險自推出多年，在2016年還僅賣出4.5萬件，創下新低紀錄，投保率僅2％左右。壽險業者表示，民衆較不青睞的原因在於理賠難、保費貴且每年都要重新判定，相當麻煩，纔對投保興趣缺缺。

長照需求如此大，但爲何投保率仍不高？政治大學風險管理與保險系副教授彭金隆表示，主因在於民衆普遍意識尚未到位，加上各壽險業者推出的商品較無吸引力，且現行無論是在理賠定義和費率等問題，都讓民衆卻步。

長照險理賠條件，主要是依據巴氏量表，或其他臨牀的專業評量表，就針對日常生活自理能力中，判定失智或失能情況後才符合理賠條件，且還得通過90～180天的免責期，對此富邦人壽認爲，就客戶而言，普遍會認爲理賠條件過於嚴苛，而影響投保決定。

此外，另一個民衆在乎的問題則是每年壽險業者要給付時還須重新判定，只要無法符合長照狀態就會停止給付（依各家條款每月、每季、每半年、每年給付一次）。這問題除了讓民衆感到麻煩外，也對於醫師在判定長照狀態會有不一致的現象，擔心無法理賠而採取觀望態度。

而長照險的保費貴也是民衆卻步的原因，第一金人壽表示，35歲男性若投保長照險，保額3萬元，平均月繳近3000元，等於年繳3.6萬元，若保額拉高，保費負擔就很沉重了。