轉貸划算嗎?比比三大費

已經有房貸的民衆面對其他銀行提出更優惠方案,往往開始心癢,猶豫是否要「轉貸」,國銀主管建議,在考慮轉貸之前:「先比三大費」,也就是設定費、開辦費、代書費,往往一比下來,除非貸款期間還很長,否則轉貸的結果並不划算。

合庫主管說明市場行情,設定費會以千分之1加二成計算,因此是0.12%,開辦費爲5千元,倘若換算爲費率,1千萬元的借款等同爲0.05%,至於代書費、塗銷費往往要跑二趟,一次5千元,兩次就是1萬元,因此換算下來,辦理轉貸的費用率,約當0.27%。

對此合庫主管進而指出,倘若轉貸銀行只願意降0.1個百分點,除非該轉貸戶在原貸款行的剩餘貸款年限超過三年,否則轉貸並不划算。

兆豐銀主管則提醒,轉貸時須支付開辦費、設定費用及提前還款違約金等,因此,若轉貸前後利差足以含括前述的成本,才適合進行轉貸;特別是大多數銀行的房貸違約金會綁約二年,倘若貸款戶要轉貸,才向原貸款銀行借款不到二年的客戶,也必須加計違約金的開銷,來計算轉貸是否值得。

至於違約金收費行情,兆豐銀指出,大多數銀行在第一年收本金的1%,過了第一年,未滿第二年,則收0.5%,超過兩年之後纔不收。綁約期內,不建議轉貸。

匯豐銀行也認爲,依目前低利率環境,違約金可能會高於轉貸所能節省利息,因此若不是因爲買賣房屋一定要提前轉貸,建議客戶可以等綁約期後再行考慮轉貸事宜。房貸戶若想要降率,仍然可以先物色新的轉貸銀行,通常在找到新的轉貸銀行之後,再回頭來跟原先貸款銀行談判降率,成功的機會較高;除此之外,若房貸戶本身的往來銀行,之後若成爲其薪轉銀行,此時亦可借力使力向銀行爭取降率。