退休理財術－退休金抗通膨 利變保單當靠山

三壽險公司抗通膨退休金保單建議

通膨高漲，退休金如何抵抗通膨怪獸已成全民隱憂，中信銀行日前做的「2023臺灣家庭理財暨世代退休大調查」，結果顯示在通膨壓力下，高達65％受訪者憂心退休金不足。國泰人壽建議，退休金應打造「資產保全、醫療和長照」三個帳戶；臺新人壽強調，「利率變動型還本終身保險」、「投資型保險的年金型商品」不可少；新光人壽力推「美元利變壽險」來抗通膨。

國泰人壽建議，退休金要抗通膨有三心法，一是資產規劃要做好，「利變型保險」是不錯選擇，若可承擔適度風險，財務規劃時可考量「投資型保險」，如月撥回類全委商品，由專業團隊代操，每月撥回資產，享有穩定退休金流。二是醫療保障要足夠，避免龐大醫療費用吃掉退休金，醫療險若有保障逐年增額，亦可抗通膨。三是長照需求不可少。少子化意味着未來照顧人力短缺，長照保障規劃降低照顧壓力。

臺新人壽強調，掌握三原則，一是提早準備（愈早規劃愈好），傳統型商品年齡愈低保費愈便宜，愈早投保投資型商品來累積帳戶價值可發揮愈大的時間複利效果；二是定期定額，投保投資型商品時，面對投資市場的波動可透過定期定額來分散風險，並且在長期持有之下，能穩健累積帳戶價值；三是避免經濟能力無法負荷，保費支出應衡量自身能力，避免未來無法正常繳費下而導致保單停效，影響保障權益。

新光人壽指出，「美元利變壽險」是用時間複利及高槓杆，中長期而言，可讓資產增值，且不少人爲了資產傳承，想要將財富傳給下一代，美元保單可滿足需求，加上還有抗通膨的優勢，頗受投資人矚目。

新光人壽指出，美元保單最大特色是預定利率比新臺幣計價保單高，保費相對較便宜，目前市面上各主要保險公司銷售的美元利變壽險理財型主力保單，宣告利率介於2.65％至3.2％，主要特點就是當年度保額會逐年遞增，減緩通貨膨脹影響，讓實質保障不縮水。

若被保險人繳費期滿後不打算解約，可以繼續滾存，一般儲蓄險保障年齡皆超過100歲，假設被保險人有意將身故保險金留給子孫，可直接指定受益人，該筆款項有機會不列入遺產，達到分配傳承的效果。